中小银行悄悄提息，存款战场暗流涌动，老百姓的钱包正被重新分配

2026年刚开年没几天，贵州息烽农商行、莱商银行和北票盛都村镇银行这些平时不怎么上热搜的小银行，就把存款利率提高了5到20个基点，主要加在1年到3年期的定期存款上，比如息烽农商行的三年期利率直接到了2.05%，但五年期几乎没人提，有的干脆不卖了，这波操作集中在1月到2月初，明显是冲着“开门红”去的——银行也知道年初资金最松动，得赶紧抢在前面。

有些地方做法更厉害，广西昭平和江苏建湖的农商行推出了大额专属存款，二十万以上才能参与，还限制时间和数量，一天能卖出十亿，产品名称也变得花哨起来，比如幸福存和宝贝存，听起来像儿童玩具，实际上捆绑了体检或教育礼包这类服务，说白了现在存钱不光比较利息高低，还要看有没有人情味送出来。

现在提高利率，主要是考虑到春季需要发放贷款，特别是给农民春耕和小企业复工用，银行没有存款就贷不出钱，另外2026年到期的定期存款特别多，老客户一旦取走钱，银行很快会缺钱，大银行的利率一直不变，小银行只能靠提高利息来硬撑，他们不敢动五年期存款，开云是担心LPR还会下降，锁定太长时间等于自己给自己挖坑。

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储户的情况也有不同，五十岁以上的人仍然看重资金安全和稳定收益，倾向于选择长期存款来锁定利息，三十五到五十岁之间的中年人开始将存款视为理财工具的一部分，他们更关注大额、中期的产品，仔细计算收益后再做决定，二十五到三十五岁的年轻人则习惯分散配置资金，一部分投入货币基金，一部分购买短期理财产品，只留少量存款用于应急需要，如何安排资金确实成了一项需要认真对待的事情。

这轮加息不是全国统一行动，东北和西南一些县城的银行更积极，因为本地经济没有起色，贷款业务难做，只能通过提高利率来吸引存款，而长三角和珠三角的银行较少比拼利率，更多开展场景合作，中央去年提出乡村振兴要依靠县域金融，但没涉及存款利率的事，目前全靠银行自己摸索。

存在一个潜在风险，净息差已经很窄了，部分村镇银行去年底就跌破1.5%，如果再提高存款利息，利润可能直接变成负数，LPR今年大概率还要下降，贷款利率跟不上节奏，高息存款就成了烧钱的地方，地方金融办已经在关注相关数据，虽然没有采取行动，但自律机制估计很快会升级。